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郭永利:果树互助保险的设计与操作

金融界保险 |2016-7-19 14:40

摘要: 果树与林业保险属于同类,但不同种。所以果树保险要单说单做,不能跟林业保险混为一谈。
  果树与林业保险属于同类,但不同种。所以果树保险要单说单做,不能跟林业保险混为一谈。
  
  首先说什么是果树保险?果树保险应该是果树产业的保险,保险标的包括果树果农人身、果树本身和果品质量,市场销售等一个系统,保险集群要足够大,比如陕西1000多万亩苹果猕猴桃,上百万果农,再比如北京100多万亩苹果樱桃大桃梨等,要全省全市统筹互助互保,如果采取商业保险的办法又会陷入三高三难,最终办不下去。所以,果树保险特指的是鲜果产业的容易受灾的果树保险,这个问题解决好了,干果的果树保险也好弄了。
  
  第二,果树保险是向果农提供一揽子的设计和服务,人财物统筹一把抓,回来再分家。因为农民有需求,比如果农在地里作业被农具弄伤,被雷击伤死亡等都需要保障。但要做到这一点,必须在农林主管部门领导支持下,依托协会和合作社,把农民组织起来,参加互助保险,由保险公司或保险经纪公司帮助经营管理,实行全省统筹发动统一协调运作,如果一个乡一个县是很难平衡风险,达到财务平衡的。所以要建立省级的果树互助保险组织,制定管理办法,业务条款,财务制度,但全省不能吃大锅饭,要分县记账,单独核算。这方面我们在北京与市园林绿化局果树处财政局农业处,果树产业协会及各县区果树科,协会合作社的合作中形成了一套有效办法,很管用,农民比较认可。
  
  第三,果树保险要根据不同树种,树龄,挂果情况设计不同的保额档次和费率标准,多档次让果农自主选择,交的多保的多,受了灾得到的补偿也多。反之亦然。延庆的群众开始不相信互助保险,因为他们对商业保险过去的印象是赔的少和理赔难,所以选择档次低,但当他们看到互助真理赔真管用后,纷纷选择了高一些的档次,每亩地交210元,保障4200元,农民舍得拿钱参加互助了。
  
  第四,果树受灾的查勘定损,由农林部门,协会和保险机构的专家按照标准和办法共同来搞,形成意见,然后再和受灾农民见面沟通达成共识。只要实事求是,基本都能说通。关键是互助保险不与农民争利,赔多赔少都是农民见到的实惠,政府的补贴直接揣进农民兜里。所以,绝大多数都是感激的。我们在北京帮助林业搞果树互助保险试点时,不但农林主管部门财政部门感到政策效果好,而且涌现出一批基层农民互助保险组织带头人,比如房山夏场葡萄专业村的主任高云彪,顺义金旺果品合作社的社长张金旺,龙湾屯的朱艳明,怀柔的李为忠等等,这些农民带头人后来把承保和理赔工作承担起来,成为我们做好互助保险管理的乡村助理,果农信任他们,我们也培训支持他们,最终形成了互助保险,大家的事大家办,上下协同,相互监督的局面。如果有不公,虚假,群众通过服务热线会很快反应到互助管理办公室,我们会再议再查直至把问题解决。
  
  第五,果树保险都保什么灾害?主要是风灾和雹灾。尤其是雹灾这是群众最怕发生的损失。由于霜冻和阴雨不易定损,所以开始时暂时不列入责任。互助保险的好处是保什么跟大家商量,不保什么也跟大家说明原因,所以得到了农民的理解和支持。我们在北京搞果树互助保险试点时,春天承保组织大家办手续,好多就在农民家里,比如大兴的张祥光,昌平的田昆利,海淀苏家坨的张义明等等,果农们拿着钱在他们家排队等着我们的工作人员来收办手续,这些农民互助保险堡垒户,让我们看到了农民对组织起来互助抗灾的渴望。从2006-2010北京的果树互助保险逐步在全市12个区县展开,成为政府的好帮手,果农的保护神,到现在许多果农还怀念那段好时光。(作者系中国保险学会顾问,北京保险研究院高级研究员,江泰保险经纪农林部首席专家)

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